13 älykästä vinkkiä säästämiseen eläkkeelle ilman 401 kt

Aiotko aloittaa eläkekannan, mutta et halua sijoittaa 401 kt: iin? Jos KYLLÄ, tässä on 13 älykästä vinkkiä kuinka säästää eläkkeelle ilman 401 kt.

Siitä lähtien, kun se perustettiin 1970-luvulla, 401 k: n suunnitelmat ovat olleet ylivoimaisesti suosituin työnantajan tukema eläkesuunnitelma Yhdysvalloissa, mutta jopa sen suosion myötä miljoonat amerikkalaiset eivät pääse näihin suunnitelmiin yhdestä tai toisesta syystä.

Itse asiassa Yhdysvaltain työvoimatoimiston (BLS) maaliskuussa 2016 tekemän tutkimuksen mukaan 67 prosentilla kokopäiväisistä amerikkalaisista työntekijöistä on pääsy työnantajan tukemiin maksuperusteisiin suunnitelmiin ja vain 48 prosenttia osallistuu aktiivisesti niihin. suunnitelmia. Tämä tarkoittaa, että suurella määrällä amerikkalaisia ​​ei vieläkään ole pääsyä 401 000: n suunnitelmaan ja sellaisena heidän on löydettävä itselleen vaihtoehtoinen eläkesuunnitelma.

Ei ole vaikea ymmärtää, miksi 401k: n suunnitelmat ovat niin suosittuja. Tämä säästökanava on verotuksessa lykätty, ja se on työntekijöille helppo tapa kerätä varallisuutta ajan kuluessa eläkkeelle siirtymiseen. Kaikki 401 kt: n suunnitelmaan tekemäsi maksut ovat tehtävättömiä ja tämä tarkoittaa, että ne vähennetään kyseisen vuoden verotettavasta tulosta.

Säästöillä 401 kilossa on siis vapaus kasvaa verottomina, kunnes ne ovat kypsiä vetäytymiseen (kun olet melkein 60-vuotias). Se on "pakotettua" säästöä siinä mielessä, että maksut vähennetään automaattisesti palkkassasi.

Jos työskentelet ympäristössä, jossa 401 kt: lle ei tarjota tai olet itsenäinen työnantaja, ja sinä sellaisenaan sinulla ei ole valtuuksia käyttää 410 kt: n suunnitelmaa, se voi viedä enemmän kurinalaisuutta ja itsensä hillitsemistä, mutta se on mahdollista luoda uudelleen osa siitä 401 kt taikuudesta ja se on hyvä idea tehdä niin.

Tässä on joitain tapoja säästää eläkkeellesi ilman perinteistä 401 kt.

13 älykästä vinkkiä säästämiseen eläkkeelle ilman 401 kt

1. SEP IR: Tämä vaihtoehto sopii hyvin itsenäisiin ammatinharjoittajiin. Vapaaehtoinen tai sopimussuhteinen työntekijä, joka saa palkan 1099: llä, voi maksaa jopa 20 prosenttia vuotuisesta korvauksestaan ​​SEP: hen, lukuun ottamatta erilaisia ​​sääntöjä ja ohjeita.

Sinun on avattava verosaatava tili välitysyrityksessä. Tähän liittyvät maksut ja sijoitusvaihtoehdot vaihtelevat suuresti, ja siksi on suositeltavaa suorittaa asianmukainen tutkimus maksettavien palkkioiden määrittämiseksi.

2. Henkilökohtainen 401k: tämä tunnetaan myös nimellä solo 401k ja se on ihanteellinen ihmisille, jotka ovat itsenäisiä ammatinharjoittajia ja joilla ei ole heidän alaisuudessa työskenteleviä työntekijöitä. Se toimii sekä yritysten omistajille että ihmisille, joilla on sivutoimisia.

Suunnitelman mukaan suorittamasi maksut ovat verovähennyskelpoisia ja raja on korkea. Tämän suunnitelman ansiosta sen haltija voi tällä hetkellä lainata jopa 18 500 dollaria vuosittain, lisää rahaa, joka on jopa 25% tuloista. Vuotuiset rahoitusosuudet eivät saa ylittää 55 000 dollaria. Voit kuitenkin sijoittaa enemmän, jos ikä on 50 tai vanhempi. Vaikka yksittäisen 410k: n asentaminen on helppoa, se merkitsee kuitenkin paljon enemmän paperityötä verrattuna perinteiseen tai Roth IRA: han.

3. Roth IRA: Jos et pysty hyödyntämään 401 kt säästääksesi eläkkeellesi, voit mennä Roth IRA: lle. Tästä hetkestä lähtien voit maksaa 5500 dollaria vuodessa Roth IRA -tuotteeseesi - tai 6500 dollaria, jos olet vähintään 50-vuotias. Sijoitusrahastoja on tonnia, joista voit valita monipuolistamaan sijoitustasi tasaisesti neljän kategorian välillä: kasvu, kasvu ja tulot, aggressiivinen kasvu ja kansainvälinen.

Kohokohta tähän on se, että koska maksat veroja rahasta, kun alun perin maksat, voit tehdä säästösi eläkkeelle verovapaasti. Tämä tarkoittaa, että jos sinun olisi maksettava enimmäismäärä vuosittain, olisit säästänyt mahtava 1, 5 miljoonaa dollaria 30 vuoden kuluttua. Ja lisäksi, sinun ei tarvitse maksaa tuloveroja käyttääksesi sitä eläkkeelle.

Jotta voit osallistua täysimääräisesti Roth IRA: hon, sinun on:

  • Ansaitsee tuloja
  • Pyydä muutettua oikaistua bruttotuloa - korjattua kokonaistuloa (joka on kokonaisbruttotulot vähennettynä vähennyksillä) plus mahdollisia verovapaita korkotuloja -, joka on alle 189 000 dollaria aviopareille, jotka jättävät ilmoituksen yhdessä tai 120 000 dollaria yksin.

Puolisoilla voi olla kaksi Roth IRA: ta, vaikka yksi puoliso ei työskentele. Voit maksimoida molemmat tilit, yhteensä 11 000 dollaria vuodessa. Kahden Roth IRA: n täysimääräinen rahoittaminen riittää suurimmalle osalle ihmisiä saavuttamaan tavoitteen sijoittaa 15% tuloistaan ​​eläkkeelle.

4. IRA: Jos tulosi ovat korkeat, voit mennä perinteiseen IRA: han. Aivan kuten Roth IRA, voit maksaa jopa 5 500 dollaria vuodessa, 6500 dollaria vuodessa, jos olet 50-vuotias tai vanhempi, ja sinulla ja puolisollasi voi olla molemmat tili.

Siellä kuitenkin päättyvät yhtäläisyydet. Toisin kuin Roth IRA, sinun ei tarvitse tehdä vähemmän kuin tietty määrä voidaksesi osallistua perinteiseen IRA: han, koska heillä ei ole vuotuisia tulorajoja. Mutta sinun ei tarvitse vain aloittaa nostoa 70-vuotiaana täyttämisen jälkeen, mutta et myöskään voi lisätä rahaa. Vaikka perinteisen IRA: n maksut ovat verovähennyskelpoisia, joudut maksamaan veroja rahoista, jotka olet vetänyt siitä eläkkeellä.

5. 403b: jos työskentelet voittoa tavoittelemattomassa organisaatiossa tai muussa sellaisessa organisaatiossa, joka on vapautettu verojen maksamisesta, niin 403 (b) -suunnitelma on toinen hieno preta-sijoitusvaihtoehto, joka toimii paljon kuin 401 (k). Tämän suunnitelman avulla voit sijoittaa sijoitusrahastoihin. On kuitenkin suositeltavaa välttää annuiteetit, joita tarjotaan myös yleensä 403 (b) -suunnitelmissa.

6. Suorita talletukset: voit sopia työnantajan kanssa lähettääksesi osan palkasta IRA- tai toiselle sijoitustilille. Jos tämä ei ole mahdollista, voit määrittää automaattisen vähennyksen sekkitililtäsi, jotta maksu lasketaan suoraan eläkekassasi palkkapäivänä.

7. Avaa verollinen välitystili : kun olet käyttänyt loppuun IRA: n vuotuisen enimmäisosuuden, voit laittaa rahasi tavalliseen sijoitustilille, johon keräät osakkeita, sijoitusrahastoja, joukkovelkakirjalainoja ym. Vaikka nämä tilit eivät ole verovapaita, ne tarjoavat ratkaisun näiden verojen minimoimiseksi.

8. Säästämissuunnitelmat (TSP): Liittovaltion työntekijät voivat säästää eläkkeelle siirtymiselle TSP: n kautta. TSP: llä voit tehdä vastaavan maksun, ja sen avulla voit myös tehdä verojen jälkeisiä maksuja lisättynä verovapailla peruutuksilla, kun olet eläkkeellä. Voit myös valita, kuinka TSP-maksu jaetaan useiden yksilöllisten vaihtoehtojen välillä.

9. Välitystilit: 401 (k) ja IRA: t ovat varsin suosittuja tärkeimmistä eduistaan, joita ne tarjoavat, nimittäin kyvyn lykätä vero- ja sijoitusvaihtoehtoja. Vaikka välitystilillä ei ole verojen lykkäämisen etua, se tarjoaa säästöille silti mahdollisuuden sijoittaa.

Välitystilit tarjoavat laajan valikoiman sijoitusvalikoimaa, mukaan lukien yksittäiset osakkeet ja joukkovelkakirjat, sijoitusrahastot, pörssiyhtiöt (ETF), kiinteistösijoitusrahastot (REIT), talletustodistukset (CD) ja rahamarkkinarahastot.

Agressiivisemmilla sijoitusvaihtoehdoilla, kuten osakkeilla, sijoitusrahastoilla ja ETF: llä, on mahdollisuus ansaita enemmän kuin perinteinen säästö- tai sekkitili. Joukkovelkakirjalainat, CD-levyt ja rahamarkkinarahastot ovat konservatiivisempia, mutta ne tarjoavat pitkällä aikavälillä hyödyllisen salkun vakauden. Välitystilit ovat saatavissa verkkoympäristöjen kautta, joissain pankeissa ja luotto-osuuskunnissa tai rahoitusneuvojan tai lisensoidun välittäjän kautta.

10. Verovetoiset eläkevakuutukset: Elinkorot ovat jälleen yksi keino, jolla joku voi säästää eläkkeelle siirtymisensä verotuksen ja monipuolisten sijoitusmahdollisuuksien takia. Eläkkeitä tarjotaan yksityishenkilöille tai pariskunnille vakuutusyhtiöiden kautta. Ne asetetaan saataville kiinteällä korolla, indeksoidulla korolla (tietyn indeksin suorituksen perusteella) tai muuttuvalla korolla (sidottu markkinoiden tulokseen).

Eläkevakuutukseen talletetut varat voivat sitten kasvaa verosaataviksi, mutta ne pysyvät veronalaisina, kun varat on jaettu eläkevuosien aikana. Verojen lykkäämisen lisäksi annuiteetit voivat tarjota tilinomistajalle taatun tulon virran tietyn määrän vuosia tai koko eliniän.

Todellisuudessa eläkevakuutukset eivät välttämättä sovellu kaikille sijoittajille, ja lisäksi eläkevakuutuksia tukee vain liikkeeseen laskevan vakuutusyhtiön korvausmahdollisuus. Sijoitustuloksia tämän tyyppisissä ajoneuvoissa ei taata.

Jos harkitset tällaisen sijoitusvälineen käyttöä, sinun tulee olla varovainen ja suorittaa tutkimuksesi oikein. Eläkevakuutukset ovat pohjimmiltaan sopimuksia henkivakuutusyhtiöiden kanssa, ja on melko yleistä, että jotkut manipuloivat vakuutusasiamiehet myyvät eläkevakuutuksia ansaitsemiensa suurien palkkioiden perusteella sijoittajan eduksi. Nämä palkkioperusteiset annuiteetit ovat tyypillisesti kalliimpia kuin muut kollektiiviset oman pääoman ehtoiset arvopaperit, kuten sijoitusrahastot ja ETF.

11. Kiinteistösijoitus: jälleen yksi vaihtoehto, joka on melko suosittu valinta eläkkeelle säästäville, on sijoittaa kiinteistöihin. Suurimmalla osalla sijoittajia, jotka säästävät 401 (k) tai IRA, on pääsy kiinteistöalaan sijoitusrahastojen tai ETF: n osuuksien kautta.

Voit sijoittaa rahastoihin, jotka sinänsä sijoittavat kiinteistösijoitusrahastoihin (REIT) ympäri maailmaa. REITit ovat erittäin kustannustehokkaita, läpinäkyviä ja nestemäisiä. Pääsy REIT-sijoitusrahastoon tarjoaa sijoittajille mahdollisuuden monipuolistaa kiinteistöjä maailmanlaajuisesti kustannustehokkaalla tavalla.

On myös erittäin mahdollista ostaa kiinteistöjä oikeutetusti tarkoituksenaan tuottaa tasaista rahavirtaa eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Pari voi esimerkiksi päättää ostaa monikerroksisen kodin, jossa he voivat asua yhdessä talon osassa ja vuokrata toisen osana, jotta he voivat vähentää tehokkaasti elinkustannuksiaan kuukausittain ja nopeuttaa asuntolainan maksamista. saldo.

Kun tämä on asianmukaisesti hoidettu, sijoittajalla voi olla ylimääräisiä varoja, jotka voidaan varata eläketavoitteisiin arvioitavan omaisuuden lisäksi, joka voidaan myydä kertakorvauksena tai vuokrata eläkkeen aikana. Kiinteistökaupat ja ylläpito ovat kuitenkin kalliita, ja riski vuokralaisten löytämiseen ja pitämiseen pitkällä aikavälillä liittyy riskiin.

12. Mikrosijoitussovellukset : Voit hyödyntää tekniikan kehitystä säästääksesi eläkkeellesi mikrosijoitussovelluksilla. Pienin sijoitussovelluksilla voit pyöristää ostoksesi lähimpään dollariin ja sijoittaa muutoin varaosat sijoitustilille.

Voit usein aloittaa sijoittamisen vain 5 dollarilla, eikä sinun tarvitse käydä läpi sijoitusvälittäjää tai taloudellista neuvonantajaa, koska kaikkia hallitaan suoraan älypuhelimesta.

Mikrosijoitussovellukset tarjoavat yleensä pörssiyhtiöitä, jotka ovat osakepaketteja, joukkovelkakirjalainoja tai muita sijoituksia, yleensä ryhmittyneinä riskitason tai vastaavan toimialan mukaan. Varmista, että tarjotut sijoitukset sopivat riskisi suvaitsevaisuuteen ja yleiseen sijoitusstrategiaan ennen kirjautumista. Myönnettynä, sinun on täydennettävä tätä vaihtoehtoa muilla luettelon vaihtoehdoilla saadaksesi haluamasi eläketyypin.

13. Ansaitse ylimääräistä rahaa: jos sinulla on tällä hetkellä matalapalkkainen työ, joka jättää hyvin vähän jättämään eläkkeellesi, sinun tulee harkita löytämistä puolelle jotain, joka voi ansaita sinulle enemmän rahaa. Esimerkiksi jotkut luottokortit tarjoavat rahat takaisin tietyn prosenttiosuuden ostoista, mikä voi auttaa ansaitsemaan helppoa rahaa niin kauan kuin olet vastuullinen luottokortin käyttäjä.

Voit ehkä ansaita rahaa myös ilmaisilla käteistä takaisin-sovelluksilla ruokakaupassa tai raha-takaisin-portaaleilla verkkokaupoissa. Vaikka nämä menetelmät eivät ansaitsisi sinulle tarpeeksi rahaa elämiseen eläkkeellesi siirtyessäsi, mutta ne ovat helppoja tapoja ansaita jokapäiväisessä elämässäsi.

Jos nykyinen työsi antaa sinulle lisäaikaa, voit harkita freelance-työskentelyä kodin mukavuudesta. Jos sinulla on helposti markkinoitavia taitoja, kuten kirjoittaminen, muokkaaminen, oikoluku, tietojen syöttäminen, transkriptio, web-kehitys jne., Voit siirtyä freelance-verkkosivustoille, kuten Fiver tai Upwork, ja laittaa taitosi myyntiin.

Vielä yksi tapa ansaita rahaa kotoa on rekisteröityä online-kyselypaneeleihin saadaksesi palkan mielipiteesi ilmaisemisesta. Jos suppiloit osan rahasta eläketilille, se voi auttaa sinua aloittamaan eläketurvasäästösi.

14. Säästä yksinkertaisessa IRA: ssa: Toinen tapa säästää eläkkeellesi on sijoittaa kaikki itsenäisen ammatinharjoittamisen nettotulot SIMPLE IRA: hon, jopa 12 500 dollariin. Lisäksi on mahdollista tehdä 3 prosenttia vastaava maksu työnantajana ja ylimääräinen 3 000 dollarin korotusmaksu, jos olet 50-vuotias tai vanhempi.

Yhteenvetona voidaan todeta, että jos sinulla ei vielä ole 401 000 eläkesuunnitelmaa, kannattaa vakuuttaa työnantajasi perustamaan suunnitelma, koska sillä on monia etuja. Tutkimuksilla on todistettu, että 401 kt: n tarjoaminen on hyvä tapa vähentää liikevaihtoa, auttaa rekrytointia ja motivoida työntekijöiden moraalia. Se ei ole myöskään kallista eikä liian vaikeaa hallita.

Kuitenkin, jos 401 kt: n suunnitelmaa ei ole, on olemassa muita eläkesäästöstrategioita, joita henkilö voi hyödyntää varmistaakseen, että heillä on sujuva ja nautinnollinen eläke. Kun olet epävarma siitä, kumpaan mennä, on parasta etsiä kokenut talousneuvoja, joka auttaa sinua tekemään oikean valinnan.